老人把房子抵押给保险公司，去世前每月能从保险公司领取一笔养老金，原来的房子可以继续居住或者出租，保险公司还能在老人需要帮助时提供陪伴和上门服务，如果签约老人去世，房子归属将依相关条规处置。这样的养老方式，您会选择吗？
“以房养老”2014年开始在武汉试点，到今年7月底，4年时间仅有3户（4单）（单身老人为1单1户，夫妇为2单1户）成功签约，这在全国几个试点城市来说情况并不算理想。24日，长江日报记者采访获悉，今年武汉“以房养老”迎来小进展，仅8月份就有4户（8单）已进入办理流程，年内有望拿到养老金。
幸福人寿湖北分公司“以房养老”创新业务部总经理贺茂银告诉记者，以前客户多为条件一般的孤寡老人，而新增的这4户老人经济条件都不错，这说明武汉老人和子女“以房养老”的观念正在发生改变。
武汉试点4年仅4人成功签约
看似对老人有益的“以房养老”，却在武汉一度遭遇“叫好不叫座”。
2014年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，提出在北京、上海、广州、武汉四个城市开展为期2年的以房养老试点，此后将试点期延长至2018年6月30日，试点城市也相应增加。
截至今年7月底，幸福人寿在各试点城市累计承保以房养老保单139单（99户），签约意向客户201单（141户）。4年来，武汉成功承保仅4单（3户），签订投保意向书30单（20户），启动评估流程14单（10户），办理了公证的有4单（3户）。
其中武汉的李大爷今年65岁，每月退休金为2800元。但由于李大爷身体不好，每月固定药费1900元，老人多次考虑后最终于2015年4月投保，参与“以房养老”计划。李大爷的住房在汉阳区，约50平方米，抵押后每月能固定领取养老金1800余元，加上原本的2800元，每月可支配金额共有4600多元，还可以继续住在自己家里养老，李大爷觉得生活宽裕了。
江岸区60岁的黄婆婆是位独居老人，住房约80平方米，每月退休金有2700多元。一次偶然机会了解“以房养老”后，她选择了投保，现在每月可领养老金3100多元。
“现在每月养老的钱加起来有5800多元，生活也变好了。”黄婆婆说，一年时间里，她翻修了房屋，办了健身卡，报名上了老年大学，每个月还有钱在国内旅游，“以房养老让我这样孤寡无助的老人，晚年生活过得充实、丰富多了。”
“以房养老”在武汉为何遇冷？
长江日报记者采访发现，武汉很多老人对“以房养老”不太了解。街头随机采访的20位老人中，14位听说过“以房养老”但不了解具体政策，6位甚至从未听说过“以房养老”。
武汉退休老人不太了解“以房养老”，在一定程度上跟保险公司宣传不够有关。幸福人寿湖北分公司一位工作人员告诉记者，以前在媒体上投放的宣传不多，央视8月中旬播出“以房养老”的报道后，该公司接到的咨询才突然增多，“一个星期就接了60多个咨询电话，上门咨询的有20多人次”。
贺茂银说：“此前很多老人都在观望，武汉房价也对推广以房养老造成了一定的影响。”他表示，“以房养老”投资风险大、回报期长，需大量现金流，房价一旦下跌，保险公司就会亏本，保监会当初批准了几家保险公司，但除了幸福人寿，其他的都没有参与“以房养老”试点。
当然，最重要的原因还是老人和子女的观念问题。贺茂银说，“但存方寸地，留与子孙耕”是中国人的传统观念，大部分老人还是想把房产留给子孙，宁愿吃苦也不愿意为自己花钱。另一边，一些房产动辄数百万元，势必遭遇有些子女的反对，甚至是亲友和近邻的舆论压力。
已有高知家庭加入“以房养老”
尽管武汉试点情况不理想，但随着思想观念逐渐转变，加之媒体报道使得市民对“以房养老”了解加深，愿意并接受“以房养老”的老人正在增加。
据介绍，今年下半年就有4户（8单）正在办理。且新增这8位老人经济条件都不错。
“其中两单客户是一对70岁的退休夫妇，他们抵押了汉阳140平方米的房子，房龄在10年左右，估值每平方米28000元，成功办理“以房养老”后，他们每月可领取11000多元养老金，加上他们原有的7000元退休金，每月共可支配18000元左右，老两口准备去世界各地旅游。”贺茂银说，以前投保和咨询者主要是失独孤寡、退休收入低的老人，而今年高知高干、拥有多套房产的投保老人明显增多。
如果一方去世，另一方是否继续领钱？答案是肯定的，只不过仅可领取自己那份。
武汉老人
现在如何看待“以房养老”？
长江日报记者街头随机采访的20位老人中，18位老人仍然明确表示不愿意“以房养老”，会把房产留给子女，仅有2位老人对此有兴趣。
老人们的顾虑大多集中在这样几个问题上：
1.“不留给孩子给谁啊？抵押给保险公司，孩子们也会反对啊。”
2.“万一抵押后过几年我得了大病急需用钱，房子又不能说卖就卖那怎么办？”
3.“领取的养老金不及房产的总价，划不来。”
4.“房子抵押出去总觉得没着落了，没安全感。”
当然，为了更好地激发“以房养老”的市场潜力，有业内人士建议，除了相应的知识普及和教育外，还可考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题。
释疑>>>
●目前抵押100万的房产每月可拿多少养老金？
办理“以房养老”的条件是，房子必须是30年房龄以内的70年产权住宅，产权在老人名下，没有贷款，老人年龄在60-85周岁之间。如果夫妻双方健在，房屋产权必须在两人名下，也必须两人同时办理“以房养老”。
以武汉70岁老人抵押100万元的房产为例，房屋评估、抵押、公证等前期收取的费用大概4000多元，保险公司和老人各承担50%。如果是70岁男性一人的话每月可领取养老金3360.6元，70岁的女性，每月可领取养老金2888.1元，夫妻两人每月共领取3124.35元。
●老人10年后去世，房产如何处置，增值部分归谁？
实际上，办理“以房养老”业务的时候，老人必须对房子指定继承人。老人去世后，继承人优先享有房屋回购权，回购金额是10年的养老金加上5.5%的年复利。这个回购金额与房屋自身增值、贬值没有任何关系。如果继承人选择不赎回，保险公司则处分房产，处分所得将优先偿付养老保险相关费用，如有结余，将退还给继承人：如果不够，则保险公司自行承担。
贺茂银说，幸福人寿不参与分享房产增值收益，如房价上涨，抵押房产价值增长全部归属于投保人；如房价下跌，则幸福人寿保证每月支付给投保人的养老金不减少。
●因特殊原因，中途提前卖掉房产会怎样？
5年内退保要付退保手续费，退保手续费为退保前累积计息养老险的相关费用一定比例，第一年10%，第二年8%，第三年5%，第四年3%，第五年1%，第六年及以后0%。超过5年退保的不收取退保费用，如果老人中途去世，也不收取退保费用。
长江日报记者徐锦博
（作者： 编辑：袁筱）
