随着育儿费用的居高不下，给孩子购买保险已经成为大多数家长明智之选，但面对目前市面上玲琅满目的各大保险公司、名目繁多的各种险种，给孩子购买哪种保险才最合适？？
一、武汉儿童居民医保
办理时间：武汉市全面开放办理居民医保的时间是每年的9月1日——11月30日，这期间各地居委会接受办理申请和续费业务，续费时间每年略有变化，请关注居委会信息。
其中，90天以内的新生儿武汉市规定是随时可以申请办理。90天-1岁 的新生儿是根据各地居委会具体掌握，很多居委会拒绝该年龄阶段的新生儿父母申请办理，要求在统一时间申请，具体详询居委会。
所需材料：
1、父母身份证原件、结婚证原件、及复印件，；
2、户口首页、户主页、监护人页和宝宝页面的复印件；
3、宝宝一寸彩色照片一张（有的是存在U盘直接给社区拷贝即可，有的需要照片；）
4、如果是外地户口则要加一个大人的居住证。
办理资格：宝宝们只要上了户口（是不是武汉市都可以申办），就可以在居住地所在居委会申办医保了。
宝宝的居民医保缴费：武汉市规定新生儿每年的医保保费是100元每年，其中ZF补贴80元，个人自付20元保费。
保额：13万
缴费方式：去社区开具缴费单子，然后去邮局存钱，再拿回存款凭证交回社区即可。一个月以后医保卡就可以下来了，慢的就2个月。
宝宝居民医保的作用：
门诊200元以上50%报销，封顶报销400元；社区、一级医院起付线200元，200元以上80%报销；二级医院起付线400元，400元以上70%报销；三级医院起付线800,800元以上60%报销。
医保是仅报销医保范围目录内的费用额度的比例，而不是发票额度内的。
【举例说明】：市一医院住院花费2万，医保能报销多少呢？（有卡就医）
以医保能报销的情况为例，假设自费药3千元，入院的时候直接携带医保卡给就医处，出院的时候医保中心和医院直接结算。则医保可以报销额度为：（20000-800-3000）*60%=9720元。累计报销比例达到发票面值额度的48.6%。也就是说总共2万的费用，自己实际只用出1万。
武汉儿童居民医保什么时候可以享受呢？
新生儿是当月成功申请，次月生效；其他是是当年申请成功，次年享受。
宝宝的城镇居民医保和其他各类报销之间矛盾不？
不矛盾，是互相补充的，原则上，宝宝如若看病，第一步在医院时使用医保卡（医保卡事后是不能补报销的），能使用医保卡报销的会直接由医院和社保局结算，如果父母单位可以报销或者购买了商业保险之类，则凭借看病发票收据以及分割单（医院出具）可再对社保剩余部分进行报销，报销比例根据单位福利或者保险条款。
新生儿办居民医保有什么特殊政策吗？
新生儿由于出生证办理、户口办理等有关证件办理手续麻烦，而父母又无暇办理，武汉市政策规定，宝宝如在90天内申请办理了武汉市医保的，新生儿自出生之日起即可享受医保政策，前期因医保卡未申办或者卡未到而发生医疗费用的，可凭有关医疗凭证到居委会申请报销。若跨年度参保，还应补缴上年度的居民医保费；90天后办理居民医保参保缴费手续的，从参保缴费的次月起开始享受居民医保待遇。
无卡就医Q & A ：
Q：办了医保，但是医保卡还没下来住院了怎么办？（无卡就医）
A：首先，打电话咨询医保中心询问社保卡号，然后出院以后30天以内凭借相关资料前往社区居委会进行盖章，再行前往医保中心进行申请报销。
Q：医保中心的报销什么时候能下来？（无卡就医）
A：参保居民每个月1-15号提交完整资料的，次月28号以后到交通银行领取现金。参保居民每个月16-30号递交完整资料的，隔月28号以后奥交通银行领取现金。比如1月12号递交资料，则2月28号以后领取现金。1一18号递交资料，则3月28后以后领取现金。
关于居民医保的二次补偿：
假设张先生的宝宝参加了武汉居民医保，去年患疾病住院（三级医院）花费3万元，其中自费项目花费3000元，根据当年的医保政策，他能报销15720元{（0000-3000-800）*60%}。而根据最新政策，李先生获得的应支付比例为68%，即能报销17816元（30000-3000-800）×68%）。这样一来，李先生此次可获得的二次补偿金为2096元（17816元—15720元）。
二次补偿必须满足的条件
1、在当年度内住院（以办理出院手续为准），并由居民医保基金支付住院医疗费用；
2、 居民医保基金支付参保人员住院医疗费用未达到规定比例（具体支付比例经测算后确定）；原则上控制在65-90%的比例内。
3、居民医保基金支付参保人员符合规定的在门诊治疗重症疾病和住院医疗费用之和未达到上一年度居民医保年度最高支付限额。
二次补偿的标准
1、应发放给参保人员的居民医保二次补偿金额=参保人员发生的居民医保政策范围内住院医疗费用×应支付比例－居民医保基金已支付参保人员住院医疗费用。
其中：应支付比例根据参保人员住院的定点医疗机构级别确定。参保人员发生的居民医保政策范围内住院费用平均支付比例应达到70%，在低级别定点医疗机构住院的应支付比例高于在高级别定点医疗机构住院的应支付比例。应支付比例原则上控制在65%-90%之间。
2、二次补偿金额与居民医保基金已支付参保人员符合规定的在门诊治疗重症疾病和住院医疗费用之和不超过2012年度居民医保年度最高支付限额。
二次补偿的发放方式
社保经办机构委托相关金融机构为符合居民医保二次补偿条件的参保人员发放二次补偿费，并保证相关待遇落实到位。
二、少儿商业险基础知识
以下内容，给孩子购买商业险前必读：
通过以上对居民医保的细述我们可以看到，居民医保还是具有其较大的局限性，若能配合商业保险，科学合理的规划投资理财保险，必将为少儿健康快乐成长加分。
投保前建议家长结合自家少儿的实际情况构建一份全面的投保规划。投保时建议优先关注少儿的基础性保障，其次关注少儿的教育保障，最后结合当下家庭经济的状况投保一份合适的商业保险。
（一）少儿险的特征：
①少儿险的特点是便宜、比如重疾险保费100元不到就可以保10万，而成人就完全不一样。
②其次是多元化，卡式医疗险、趸交（一次性缴费）重疾险、少儿重疾险等，针对性很强。
③再者就是身故限额10万，这是为了避免道德风险问题。成人则无此限制。
（二）少儿险的购买常识：
1、 首先检视一下家庭能负担多少保费，该应该以家庭年收入为额度参考，然后再剔除大人的保费以后，剩余的再进行孩子保费预算。
比如家庭年收入20万，总保费10%左右，就是大人1万4，孩子5-6千即可。也就是说孩子的保费在家庭占比中，不宜超过4%。
2、 其次检视孩子的保障缺口、比如单位有统筹和居民医保，或者其他商业保险等，则可以酌情考虑医疗险的必要性，或者重疾险额度的增加多少等。避免买重复浪费了。
（三）少儿险的分类
1、医疗险：
以费用型医疗险报销为主，例如上述案例的2万费用，医保报销9800，剩余需要自负的1万，则可以由商业医疗险进行再次保险，余额补齐或者比例报销。再次减轻家长的经济压力。
特点：保费便宜，保额1万—10万不等，
类型：单独的，或者附加的。
报销形态：不能报销自费药的，可以报销自费药的。
2、意外险：
少儿意外常见于骨折，摔倒，烫伤等，有时候无需住院，门诊治疗周期又很长，就需要意外医疗险来进行门诊或者住院的补偿报销。
比如张先生的宝宝因为摔倒导致骨折，门诊拍片和后期治疗共花费2千元，历时6个月，则居民医保就只能报销400元，剩余的1600就可以由意外医疗险报销1200左右。自负仅需几百元即可。
3、重疾险
少儿重疾险的特征为每家公司限额30万或者50万以内，特点为一旦发生合同所定义大病，就直接赔付保额作为家庭经济援助。对于当前的少儿医疗市场来说，并不鲜见因病致穷卖房卖车的事情，因此少儿重疾险在一个家庭可以负担的时候，建议最高额度置办。
4、教育婚嫁险
在孩子大学和婚假的时候，前期储蓄的钱可以拿出来作为一个经济补充，此处建议保障都完善以后再行添置和补充。作为理财的一个分类投资渠道。
三、少儿险常见知识
1、什么是投保人豁免？
总是看见很多业务员说投保人豁免，是什么意思呢？
投保人豁免的意思就是，如果大人在缴费期内身故或者全残的话，被保人后期可以免交保费，但是仍然享受相关保障和利益。对于未成年人来说，豁免功能大多数的都可以配置。
2、白血病是恶性肿瘤吗？
总看见很多业务员说这个公司不保白血病，而我们公司就保，到底是怎么回事呢？
其实通俗的来说，白血病也是癌症，是恶性肿瘤里面的其中一种。而恶性肿瘤是所有保险公司必保的重疾险之一。所以，所有保险公司的重疾险，都是保障白血病的。
而且现在市面上也有专门的针对癌症的防癌险。保费低保额高，每年只需要几百元就可以得到几十万以上的保障。
3、少儿重疾险只能买10万吗？
答案一定是NO。未成年人身故限额10万是为了避免道德风险，而重疾险，则是没有任何限额的。你可以买100万保额，只是要分几家公司。因为每家保险公司对于少儿重疾险的限额销售多数为30万左右不等。而如果发生合同所定义的重大疾病的话，买100万则就直接赔付100万。
4、少儿重疾险买终身好吗？
少儿重疾险买终生不好。 因为一个行业的发展，一定是和历史的脚轮同步进行的，我们现在都可以看到，20年前的市场中国人寿的康宁只保10类大病，而且重疾险的条款定义也有很多限制。而现在，重疾险种类变化无数种，条款也有所改变。所以，给孩子穿大人衣服显然是不适合的。
其次，大多数终身型的重疾险保额都是有限制的，比如某公司为例，主险保额10万，重疾险保额只能8万。在发生风险的时候就完全不顶用。而且以终身型的重疾险为例，10万保额年缴保费接近2千元，几十年以后也增长不高，远不如保障到成年期的保费低保额高的产品为主。然后等孩子成年以后再行更换新的更加优化的保障产品即可。
5、买少儿险真的是公司越大产品就一定越好吗？
不是的，知名度越大的保险公司，不等于他的产品就一定很好。尤其是在某些特定产品上面。
比如某公司很有名的一款产品，年缴5千。主险保额10万重疾险保额8万，号称18岁以后可以随时更改保额。
而另外一个不太知名的公司，同样年缴5千，，主险保额不高重疾险起步就50万。满期收益两者都一样。
那如果在发风险的时候，则明显的后者能给予一个家庭的经济援助会更可靠些。
6、建立完善的家庭保障更重要；
需要提醒家长的是，给孩子买保险并不能当作是保险投资手段，而是一种保障。而且前提条件是家长已经有属于自己的保险。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。给孩子的保险的同时，一定要先完善自己的保障。
因此，在买少儿险之前，还应切实多方比较，结合家庭经济情况，家庭成员身体状况等综合参考，量力而行，以全面、高额的保障为主。
四、市面上保险险种的利与弊
在这里为了更加简单，直观的让大家了解少儿险的本质，我们将少儿险分为两个类别来分析利弊。
（一）组合险种：主险教育金+附险重疾、意外、医疗
目前被推荐最多的就是此类险种，是保险代理人通过一家公司的长险搭配短险组合而成。
优点：
1、已经做了组合搭配，保障类别全面。
2、医疗险通常报销比例比较高70%-90%。可自动续保，不用担心脱保。
3、主险是储蓄性质，能返本或者分红，能做一定时期内的资金规划。
缺点：
1、主险保费很高，会影响到家庭其他成员的保障。
2、医疗险限额很低，通常是5000-1万/年。
3、通常，重疾险保额与主险额度保持一致，高额的重疾保障所需要的保费很贵，少则五六千，多则上万。
建议搭配消费性重疾，或者选择主险与重疾险的额度在1比3以上的产品。
（二）单一险种：
这类险种多数是健康险，比如单纯的医疗卡单，像快乐新星卡单就是一种。
再比如，单纯保少儿重疾守护，守护天使、乐顺，合众少儿重疾；
单纯保意外的：少儿平安卡。
优点：
1、可以单独购买，不需要主险。购买方便，可自助激活和购买‘
2、此类险种多为消费性，保费便宜，但保额高。一份医疗卡费用在200-500之间，而一份重疾险，只需要100-200元，就可以购买10万额度的少儿重疾；
3、可以根据市场医疗费用的增加，随时增加保障额度，而不会需要增加太多的保费；
4、可以跟做教育金的长险搭配，不仅增加了保障额度，还拉低了保费，可以留出更多的预算给家里其他成员投保。
缺点：
1、因为是消费型，客户的持续购买的意愿难以保障，很多人不能坚持购买，但是往往在不购买的时候又容易出险。
2、单独的医疗卡单，不能自动续保。容易出现脱保。
3、保费全消费，部分客户难以接受。
（作者： 编辑：总编室实习1）
